消費者金融の審査に通らない!

 

 

消費者金融の審査に落ちた人が、銀行カードローンで借りられた!

 

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マイナス金利以降、銀行カードローンの審査が通りやすい?

 

 

 

なぜ、なぜだろう?というか、消費者金融の審査には落ちたけど、ダメもとで、銀行カードローンに
申し込んだらなぜか審査には通りました!

 

で、色々と調べていたら、やはり最近は銀行カードローンの審査には通ったという声がチラホラ!

 

ホント数年前であれば、銀行でお金を借りられなかった人が消費者金融に申し込むという状況でしたが、
今はそんな事はなさそうです。

 

とう事でよく考えてみればこれってありがたい事で、銀行のカードローンでお金を借りたいと思っている
人にとってはチャンスですよね。

 

なぜなら、消費者金融よりも銀行カードローンの方が金利が低いわけだから。

 

なので、今まずは低金利でお金が借りられるという事から、銀行のカードローンに申し込んでみた方が
いいかも知れません。

 

本当に今までのイメージとして、審査が厳しくてハードルが高いイメージがあった銀行カードローンですが、
消費者金融の審査に落ちた人でもこのような理由から、お金が必要であれば恐れる事なく申し込んでみて下さい。

 

お金を借りる必要があるのであれば、なんと言っても借りやすい時に借りといた方がいいですからね。

 

それによくよく考えてみたら、銀行のカードローンの審査に落ちたとしても何も失うものはありませんから。

 

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個人向けに銀行カードローンが力を入れている背景?

 

 

 

やはり気になったので、消費者金融の審査に通らなかった人でも、銀行のカードローンで本当に
借りれるのか?色々と調べてみました。

 

そうすると、銀行がカードローンに力を入れて、どんどん融資する背景が見えてきました。

 

なのでまず、銀行のビジネスモデルについて考察したいと思います。

 

銀行も当然利益を上げなければなりません。なので過去に銀行が利益を上げていた方法について
2つお伝えしたいと思います。

 

まず1つ目は、預金者からの預金を企業に貸し出して利ざやを得ている。

 

例えば、利息が0.02%しか付かない預金を企業に金利10%で貸し出せば、9.98%の利ざやを抜けます。
つまり銀行はこのぶん、儲かるという事です。

 

そして2つ目が、国債の購入です。利息が0.02%しか付かない預金で国債を購入して、1%の金利が付けば、
0.98%の利ざやを抜けます。これも企業融資と同様に、利ざやによって儲かるという事です。

 

それに国債は、国が発行する債券なので安定性は本当に抜群です。だからこそ、利ざやが0.98%と低く
なっています。

 

一方で、企業は倒産リスクがあります。そのぶん、利ざやが9.98%と高くなっています。

 

しかしこうは言っても、時が流れ、時代が変わりました。

 

どういう事かというと、まず日本企業は内部留保を高めるようになって、以前のように銀行で融資を受ける
必要がなくなっている企業が増えています。

 

これは単純に銀行からしてみると、お金を借りてくれる企業がいなくて困っているという事です。

 

もちろん、この背景は銀行にとっては逆風です。

 

そしてさらに2016年の2月、マイナス金利の導入が銀行をさらに苦しめます。

 

今まで、預金者から預かっていた預金で国債を買っていれば、ほぼ100%儲かっていたのです。

 

ところが、マイナス金利導入によって金利が付かなくなり、国債を買っても儲からなくなってしまったのです。

 

つまりハッキリ言えば、銀行の安定収益がなくなってしまったという事です。

 

さらに、マイナス金利の導入は住宅ローンにも大きなダメージを与えます。

 

今まで金利競争で、ただでさえ低かった住宅ローンの金利が、このマイナス金利によってさらに低くなり、
利ざやが減ってしまったのです。

 

そこで、銀行が目を付けたのが、個人向けカードローン(銀行カードローン)です。

 

ただ、銀行カードローンの金利は、10%前後と住宅ローンに比べてみると非常に高いです。

 

マイナス金利導入後の普通預金の利息は0.001%ですが、この預金を銀行カードローンとして貸し出せば、
10%以上の利ざやを抜けるのです。

 

つまり、銀行カードローンは銀行にとって非常に収益率が高い商品という事なんですね。

 

またこの背景に、個人は法人よりも返済率が高いと言われています。つまり、銀行が貸し出したお金が
不良化する事が少ないという事でしょう。

 

私なりにわかりやすくお伝えしてきましたが、個人向けに銀行カードローンが力を入れている背景には、
このような事があり、今の銀行は法人向け融資よりも銀行カードローンという個人向け融資に力を入れる
ようになったのです。

 

銀行カードローンで借りれても、借り過ぎには注意する!

 

 

 

最初に言っておきますが、消費者金融の審査に落ちた人が銀行カードローンで借りれる事があるからと
言っても、借り過ぎには注意して下さい。

 

なぜなら、実際に銀行カードローンでお金を借りすぎて、多重債務に陥っている人も少なくないからです。

 

この国、日本全国で自己破産する人の数はおよそ6万数千件と言われています!

 

また、借金が300万〜500万とある人にしぼると、銀行カードローンで借りすぎている事が主な原因の
場合がほとんどだそうです。

 

その理由は、消費者金融は年収の3/1までという規制があるのですが、銀行のカードローンはそういう
規制がなく、総量規制という法律の対象外だからです。

 

というのもかつて、記憶に新しいと思いますが消費者金融による過剰な貸し付けや過酷な取り立てが
社会問題となった以来、国は2010年6月に「貸金業法」を改正しました。

 

その際、新たに「総量規制」というルールが導入され、消費者金融などの貸金業者は年収の3分の1を
超える貸し付けを禁止されました。

 

つまりこの「総量規制」が導入された目的はこれ以上、多重債務者を増やさない事です。

 

そうはいっても、銀行は単純な貸金業者ではありません。その銀行には銀行法という法律が別にあります。

 

なので銀行には「総量規制」というルールは適用されないのです。

 

つまり、銀行は年収の3分の1を超える貸し付けができてしまう事から、その結果300万〜500万といった
借金を抱えてしまう人が増えているのです。

 

消費者金融の場合、年収600万円の人なら、その3分の1である200万円までしか貸し付けができません。

 

でも、銀行なら300万〜500万円と貸し付ける事ができてしまうのです。

 

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